2015 সালে প্রতিষ্ঠিত এবং কেনিয়াতে সদর দপ্তর, Watu হল আফ্রিকার একটি শীর্ষস্থানীয় অন্তর্ভুক্তিমূলক অর্থ এবং সম্পদ লিজ-ক্রয় প্ল্যাটফর্ম৷ প্রাথমিকভাবে মোটরসাইকেল লিজ দিয়ে বাজারে প্রবেশ করে-ক্রয় পরিষেবা, কোম্পানি ব্যাংক অ্যাকাউন্ট ছাড়া বোদা বোদা রাইডারদের কম ডাউন পেমেন্ট এবং উচ্চ-ফ্রিকোয়েন্সি মাইক্রো কিস্তির মাধ্যমে পরিবহন পেতে সহায়তা করে। পরবর্তীতে, ওয়াটু ট্রাইসাইকেল, বৈদ্যুতিক মোটরসাইকেল, সেইসাথে স্মার্টফোন এবং ট্যাবলেট (ওয়াতু সিমু) এর ব্যবসা সম্প্রসারিত করে এবং এখন পূর্ব আফ্রিকা, পশ্চিম আফ্রিকা, মেক্সিকো এবং তার বাইরেও বাজারে তার উপস্থিতি রয়েছে।
এর অর্থায়নের মডেলটি ঋণের মূলধনের উপর অত্যন্ত নির্ভরশীল, যার মধ্যে রয়েছে উন্নয়ন আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে ঋণ, প্রাইভেট ক্রেডিট, এবং কাঠামোগত অ্যাকাউন্ট প্রাপ্য অর্থায়ন, মূলধনের সুবিধা এবং দ্রুত টার্নওভার সক্ষম করে। আজ অবধি, ওয়াটু মোটরসাইকেল, ট্রাইসাইকেল, বৈদ্যুতিক যান এবং স্মার্ট ডিভাইসগুলির জন্য কিস্তি পরিষেবাগুলি কভার করে 8টি দেশে 2 মিলিয়নেরও বেশি ঋণ বিতরণ করেছে; এগুলোর মধ্যে, কেনিয়ায় স্মার্ট ডিভাইস ফাইন্যান্সিং 1 মিলিয়ন ইউনিট অতিক্রম করেছে, এবং ওয়াটু দেশের দুই-চাকার গাড়ির ইজারা-ক্রয় ব্যবসার বাজার শেয়ারের মধ্যে প্রথম স্থানে রয়েছে৷
উন্নয়নের ইতিহাস
2015 সালে কেনিয়াতে মোটরসাইকেল লিজ{0}}ক্রয়ের সাথে অন্তর্ভুক্তিমূলক আর্থিক বাজারে প্রবেশ করার পর থেকে, ওয়াটু ক্রমাগত বৈচিত্র্যময় সম্প্রসারণ অর্জন করেছে, আফ্রিকার একাধিক দেশে বিস্তৃত হয়েছে এবং দ্রুত ক্রস-বিভাগ এবং ক্রস-আঞ্চলিক বৃদ্ধি উপলব্ধি করেছে৷
প্রাথমিক অনুসন্ধান (2015-2016)
আচ্ছাদিত বাজার: কেনিয়ামূল পণ্য ও পরিষেবা: মোটরসাইকেল ইজারা-ক্রয়ের উপর ফোকাস করুন, কম আয়ের মোটরসাইকেল ট্যাক্সি চালকদের সম্পূর্ণ পরিশোধের পরে মালিকানা হস্তান্তর সহ কিস্তি পরিশোধের মাধ্যমে গাড়ির মালিক হতে সাহায্য করুন৷ব্যবসায়িক কৌশল: কম ডাউন পেমেন্ট + উচ্চ-ফ্রিকোয়েন্সি পরিশোধ (দৈনিক/সাপ্তাহিক) + GPS ট্র্যাকিং এর একটি মডেল গ্রহণ করুন; মোটরসাইকেল ট্যাক্সি ড্রাইভার যারা ব্যবসা শুরু করতে চান কিন্তু যানবাহন বহন করতে পারেন না তাদের বিশেষ ব্যথার দিকে মনোনিবেশ করুন; "আগে ব্যবহার করুন, পরে কিনুন" লিজ-উচ্চ ব্যবহারকারীর গ্রহণযোগ্যতার জন্য ক্রয় মডেল সহ নিম্ন প্রবেশ বাধা; প্রাথমিকভাবে একটি ডিজিটাল ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা গড়ে তোলার জন্য সংগ্রহের জন্য মোবাইল পেমেন্ট এবং যানবাহন পর্যবেক্ষণের জন্য GPS চালু করুন।
সম্প্রসারণের সময়কাল (2017-2018)
আচ্ছাদিত বাজার: পূর্ব আফ্রিকা (কেনিয়াতে গভীর উপস্থিতি, উগান্ডা এবং তানজানিয়ায় বিস্তৃত)ব্যবসায়িক কৌশল: উগান্ডা এবং তানজানিয়ায় কেনিয়া থেকে সফল মোটরসাইকেল লিজ-ক্রয় মডেলের আঞ্চলিক প্রতিলিপি; উন্নত সঙ্গে প্রতিবেশী দেশে দ্রুত বাজার ক্যাপচার
মোটরসাইকেল ট্যাক্সি শিল্প; ইউনিফাইড লিজ{0}}ক্রয় চুক্তি, জিপিএস এবং মোবাইল পেমেন্ট সিস্টেমের সাথে প্রমিত প্রক্রিয়ার প্রতিলিপি করুন।
বৈচিত্র্যময় সম্প্রসারণ (2019-2021)
আচ্ছাদিত বাজার: কেনিয়া, উগান্ডা, তানজানিয়া, রুয়ান্ডামূল পণ্য ও পরিষেবা: মোটরসাইকেল ইজারার বাইরে ওয়াতু গারি (অটোমোবাইল ফাইন্যান্সিং) চালু করা হয়েছে-ক্রয়, ইজারার চেয়ে প্রচলিত অটো লোনের কাছাকাছি একটি মডেল-ক্রয়ের; স্মার্টফোন এবং ট্যাবলেট লিজ-ক্রয়ের জন্য ওয়াটু সিমু পাইলট।ব্যবসা
কৌশল: মটরসাইকেল ইজারা -ক্রয় থেকে অটোমোবাইল এবং স্মার্ট ডিভাইস অর্থায়নের মাধ্যমে গ্রাহক বেসকে প্রসারিত করে অনুভূমিক বৈচিত্র্য।
আন্তর্জাতিকীকরণ (2022-বর্তমান)
আচ্ছাদিত বাজার: কেনিয়া, উগান্ডা, তানজানিয়া, রুয়ান্ডা, সিয়েরা লিওন, নাইজেরিয়া, কঙ্গো গণতান্ত্রিক প্রজাতন্ত্র, মেক্সিকোমূল পণ্য ও পরিষেবা: অ্যাম্পারস্যান্ড, রোম এবং অন্যান্য নির্মাতাদের সাথে অংশীদারিত্বের মাধ্যমে বৈদ্যুতিক মোটরসাইকেলের জন্য ইজারা-ক্রয়ের মডেল প্রসারিত করেছে৷
ব্যবসায়িক কৌশল: ওয়াটু অ্যাপ এবং হোয়াটসঅ্যাপ গ্রাহক পরিষেবা চালু করার মাধ্যমে ডিজিটালাইজেশন{0}}সীমান্ত অপারেশনগুলিকে সমর্থন করে; বড় আকারের উন্নয়নের জন্য নির্মাতাদের সাথে কৌশলগত জোট-; স্থানীয় অবস্থা অনুযায়ী শর্তাবলী সামঞ্জস্য করার সময় বিভিন্ন দেশে ইজারা-ক্রয়ের মডেলের প্রতিলিপি করে স্থানীয়করণ এবং স্কেলকে একত্রিত করুন।
ব্যবসায়িক মডেল
Watu উচ্চ-ফ্রিকোয়েন্সি কিস্তির মাধ্যমে নগদ প্রবাহ পুনরুদ্ধার করে এবং GPS/রিমোট লক কন্ট্রোল, বীমা এবং গ্যারান্টি নেটওয়ার্কের মাধ্যমে খারাপ ঋণের ঝুঁকি কমায়, দ্রুত মূলধনের টার্নওভার এবং বড়-লাভজনকতা অর্জন করে।
ওয়াটু সম্পদের মালিকানা পাওয়ার জন্য আপস্ট্রিম সরবরাহকারীদের (সেমসাং-এর মতো OEM এবং স্পিরো এবং অ্যাম্পারস্যান্ডের মতো পরিবেশকদের) এক সময় অর্থপ্রদান করে, তারপর "লো ডাউন পেমেন্ট + উচ্চ-ফ্রিকোয়েন্সি মাইক্রো কিস্তি" ইজারা মডেলের মাধ্যমে ব্যাংকবিহীন ব্যবহারকারীদের মোটরসাইকেল এবং স্মার্টফোন সরবরাহ করে-। এটি GPS/রিমোট লক কন্ট্রোল, ইন্স্যুরেন্স এবং গ্যারান্টি নেটওয়ার্কের সাহায্যে ক্রেডিট ঝুঁকি পরিচালনা করে, যা অন্তর্ভুক্তিমূলক অর্থায়ন এবং বড়-লাভের একটি বন্ধ লুপ তৈরি করে।
কিস্তির পরিকল্পনা
দুই/তিন-চাকার গাড়ি: 10%-20% ডাউন পেমেন্ট (যেমন, কেনিয়াতে KSh 7,000–15,000), সাপ্তাহিক পরিশোধের সাথে সর্বোচ্চ 24-মাসের কিস্তির সময়কাল।
ফোন: 20%-40% ডাউন পেমেন্ট (যেমন, কেনিয়াতে KSh 3,500 - 7,500), সাপ্তাহিক পরিশোধের সাথে সর্বোচ্চ 12-মাসের কিস্তির সময়কাল।
পেমেন্ট পদ্ধতি
মোবাইল মানি (যেমন, M-পেসা)
সম্পদের মালিকানা
কিস্তির সময়কালে সম্পদের মালিকানা ওয়াটু এবং সম্পূর্ণ পরিশোধের পর গ্রাহকদের কাছে হস্তান্তর করা হয়।
ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা
ডাউন পেমেন্ট + রেফারার + গ্যারান্টর + ফিজিক্যাল লক ফাংশন
ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা
Watu একটি বহু-স্তরের পূর্ণ-প্রক্রিয়া ঝুঁকি প্রতিরোধ এবং নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা তৈরি করেছে কঠোর প্রাক-ঋণ অ্যাক্সেস এবং গ্যারান্টি পদ্ধতি, বাস্তব-সময়ে-লোন পর্যবেক্ষণ এবং বীমা সুরক্ষা, এবং স্পষ্ট পোস্ট-লোন ডিফল্ট নিষ্পত্তি প্রক্রিয়া।
প্রাক-লোন অনুমোদন
কেওয়াইসি প্রয়োজনীয়তা: ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই একটি জাতীয় পরিচয়পত্র, ট্যাক্স আইডি নম্বর এবং মোবাইল মানি নম্বর প্রদান করতে হবে।
ডাউন পেমেন্ট থ্রেশহোল্ড: 10%-দুই/তিন চাকার যানবাহনের জন্য 20%, মোবাইল ফোনের জন্য 20%-40%৷
গ্যারান্টি নেটওয়ার্ক: 1-2 জন গ্যারান্টার (কিছু অঞ্চলে বৈদ্যুতিক মোটরসাইকেলের জন্য প্রয়োজনীয় নয়) এবং 1-2 জন রেফারার। গ্যারান্টারের তথ্য চুক্তিতে অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে, এবং ওয়াটু গ্যারান্টারদের জবাবদিহি করবে বা ঋণগ্রহীতার ডিফল্টের ক্ষেত্রে ক্ষতিপূরণের প্রয়োজন হবে। রেফারাররা সাধারণত ঋণগ্রহীতার সম্প্রদায়/পরিবার থেকে, মানব ঋণের রেফারেন্স হিসাবে কাজ করে; এই প্রক্রিয়াটি সম্প্রদায়ের আন্তঃব্যক্তিক সীমাবদ্ধতাগুলিকে কাজে লাগায় যাতে ঋণগ্রহীতাদের সহজেই খেলাপি হওয়া থেকে বিরত রাখা যায়।
ঋণ পর্যবেক্ষণে-
শারীরিক/প্রযুক্তিগত লক নিয়ন্ত্রণ
যানবাহন: চুক্তি অনুমোদনের সাথে জিপিএস ট্র্যাকার ইনস্টল করা হয়, যা ওয়াটুকে দূরবর্তীভাবে ইঞ্জিন নিয়ন্ত্রণ/বন্ধ করতে দেয়; ট্র্যাকারগুলির সাথে টেম্পারিং বা অপসারণ একটি ডিফল্ট বলে মনে করা হয়৷ উপরন্তু, Watu বৈদ্যুতিক মোটরসাইকেল সরবরাহকারীদের সাথে সহযোগিতা করে, এবং ব্যাটারিগুলি প্রায়শই BMS + ব্যাটারি সোয়াপ নেটওয়ার্কগুলি গ্রহণ করে, যার ফলে অর্থপ্রদানের অতিরিক্ত সময় থাকলে সোয়াপ স্টেশন থেকে ব্যাটারি পুনরুদ্ধার করা অসম্ভব হয়ে পড়ে।
ফোন (ওয়াতু সিমু): সিস্টেম-স্তরের রিমোট লকিং গৃহীত হয়; Samsung-এর সাথে অংশীদারিত্বে, অ্যান্টি-ফ্ল্যাশিং ফাংশন উপলব্ধ, এবং সিস্টেমের সাথে ফ্ল্যাশিং/টেম্পারিং স্থায়ী লকিং ট্রিগার করে৷
বীমা: প্রথম সুবিধাভোগী হিসাবে Watu এর সাথে যানবাহন বীমা করা আবশ্যক। মোট ক্ষতি/চুরির ক্ষেত্রে, ওয়াটু বীমা কোম্পানির সাথে আলোচনা করতে পারে এবং ঋণগ্রহীতার পক্ষ থেকে ক্ষতিপূরণ পেতে পারে; ঋণগ্রহীতা এখনও ক্ষতিপূরণ কোনো ঘাটতি জন্য দায়ী.
পোস্ট-লোন ডিফল্ট নিষ্পত্তি
দেরী ফি এবং সংগ্রহ
অতিরিক্ত কিস্তি পেমেন্টের জন্য 0.5% এর দৈনিক বিলম্ব ফি চার্জ করা হয়।
10 দিনের বেশি সময় ধরে পেমেন্টের জন্য KSh 5,000 এর একটি সংগ্রহ ফি যোগ করা হয়।
সংগ্রহ চ্যানেল: এসএমএস/ফোন কল/অন-সাইট ফলো-আপস; প্রয়োজনে যানবাহন দখল শুরু করা হয়।
রিপোজেশন এবং গ্রেস পিরিয়ড
দুই/তিনটি-চাকার যানবাহনের জন্য, অতিরিক্ত অর্থপ্রদানের 2 সপ্তাহ পরে দখলের ব্যবস্থা সাধারণত শুরু করা হয়; পুনরুদ্ধারের পরে 7-দিনের গ্রেস পিরিয়ড দেওয়া হয়। গ্রাহকরা অতিরিক্ত কিস্তি এবং KSh 5,000 দেরী ফি প্রদানের পরে গাড়িটি পুনরুদ্ধার করতে পারেন, অন্যথায় পরবর্তী প্রক্রিয়াকরণের পরে গাড়িটি পুনরায় বিক্রি করা হবে।
মোবাইল ফোনের জন্য, কম অবশিষ্ট মূল্যের কারণে পুনরুদ্ধার সাধারণত পরিচালিত হয় না, তবে স্থায়ী লকিং পুনঃবিক্রয়কে বাধা দেয় এবং গ্রাহকদের অর্থ প্রদান চালিয়ে যাওয়ার জন্য অনুরোধ করে।
শিল্প পরিখা
আপস্ট্রিম এবং ডাউনস্ট্রিম ইকোলজিক্যাল সিনার্জির উপর নির্ভর করে, একটি অ্যাসেট-লাইট মডেল এবং একটি শক্তিশালী ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ বন্ধ লুপ সহ, ওয়াটু কম কার্যকরী মূলধন, উচ্চ সম্প্রসারণ নমনীয়তা এবং অনুমানযোগ্য ঋণ পুনরুদ্ধারের সাথে একটি শিল্প পরিখা তৈরি করেছে।
ক্যাপিটাল এবং ফাইন্যান্সিং চ্যানেলে সুবিধা
ওয়াতু রাজধানীর দিকে একটি উল্লেখযোগ্য বাধা তৈরি করেছে। একদিকে, কোম্পানি দীর্ঘকাল ধরে উন্নয়ন আর্থিক প্রতিষ্ঠান (DFIs), আন্তর্জাতিক ব্যক্তিগত ক্রেডিট তহবিল এবং স্থানীয় ব্যাঙ্কের মতো বিভিন্ন চ্যানেলের থেকে ক্রমাগত সমর্থন পেয়েছে, একটি স্থিতিশীল এবং অপেক্ষাকৃত কম খরচের মূলধনের উৎস তৈরি করেছে। অন্যদিকে, ওয়াটু গ্রাহকদের ভবিষ্যতের কিস্তির নগদ প্রবাহের প্রতিশ্রুতি দেয় আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিতে "অ্যাকাউন্ট রিসিভেবল ফাইন্যান্সিং" এর মাধ্যমে, দ্রুত মূলধন পুনরুদ্ধার এবং পুনর্ব্যবহারযোগ্য। এই প্রক্রিয়াটি মূলধনের ব্যবহার দক্ষতাকে উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত করে, কোম্পানিকে সীমিত নিজস্ব মূলধনের সাথে বড়-ঋণ বিতরণ এবং ক্রমাগত সম্প্রসারণ বজায় রাখতে সক্ষম করে।
বিতরণ এবং চ্যানেল
Watu বিপুল সংখ্যক স্থানীয় মোটরসাইকেল পরিবেশক এবং স্মার্টফোন ব্র্যান্ডের (যেমন, স্যামসাং) সাথে স্থিতিশীল অংশীদারিত্ব স্থাপন করেছে এবং কেনিয়া, উগান্ডা, সিয়েরা লিওন, রুয়ান্ডা এবং অন্যান্য স্থানে কয়েক ডজন শাখা এবং পরিষেবা আউটলেট রয়েছে। একটি বিস্তৃত ডিস্ট্রিবিউশন নেটওয়ার্ক এবং ফিজিক্যাল টাচপয়েন্টের মাধ্যমে, ওয়াটু গ্রাহকরা যানবাহন বা ফোন কেনার প্রথম মুহূর্তে আর্থিক পরিষেবাগুলিকে এম্বেড করতে পারে, একটি ক্রস-সীমান্ত গ্রাহক অধিগ্রহণ এবং বিতরণ ব্যবস্থা তৈরি করে৷ এই ডিস্ট্রিবিউশন এবং চ্যানেল লেআউটের প্রথম-মুভার সুবিধাটি প্রতিযোগীদের জন্য অল্প সময়ের মধ্যে এর বাজারের নাগালের প্রতিলিপি করা কঠিন করে তোলে।
প্রযুক্তি এবং ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ
ওয়াটুর ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা পুরো-লোন, ইন-লোন এবং পোস্ট-লোন প্রক্রিয়াকে কভার করে:
প্রাক-ঋণ: কঠোর KYC, ডাউন পেমেন্ট থ্রেশহোল্ড এবং গ্যারান্টার এবং রেফারার সিস্টেমের মাধ্যমে কমিউনিটি ক্রেডিট দিয়ে ক্রেডিট রিপোর্টিংয়ের অভাব পূরণ করুন।
ঋণে-: মোটরসাইকেল এবং ট্রাইসাইকেলগুলি কিছু বাজারে জিপিএস, রিমোট ইঞ্জিন কাটা- এবং জিওফেন্সিং দিয়ে সজ্জিত; বৈদ্যুতিক যানবাহন ব্যবহারের অধিকার নিয়ন্ত্রণ করতে BMS এবং ব্যাটারি সোয়াপ নেটওয়ার্কের উপর নির্ভর করে; এমনকি গ্রাহকদের হাতেও সম্পদ নিয়ন্ত্রণ নিশ্চিত করতে স্মার্টফোন রিমোট লকিং এবং অ্যান্টি{2}}ফ্ল্যাশিং প্রক্রিয়া গ্রহণ করে। বীমা সুরক্ষা দ্বারা সম্পূরক মূলধন চিহ্ন তৈরি করতে মোবাইল পেমেন্টের মাধ্যমে সমস্ত পরিশোধ করা হয়।
পোস্ট-লোন: ওভারডিউ গ্রাহকদের জন্য টায়ার্ড সংগ্রহ, সম্পদ পুনরুদ্ধার এবং ডিভাইস লকিং বাস্তবায়ন করুন।
